Sondertilgungsrechner

Sondertilgungen wirken deshalb so stark, weil sie an einer anderen Stelle landen als die reguläre Rate. Die reguläre Rate teilt sich in Zins und Tilgung auf, und in den ersten Jahren ist der Zinsanteil der größere. Eine Zusatzzahlung ist anders: Jeder Euro davon geht vollständig in die Tilgung und beseitigt dauerhaft sämtliche Zinsen, die auf diesen Betrag über die restliche Laufzeit noch angefallen wären. Deshalb kann ein überschaubarer Zusatzbetrag Jahre von einer langen Laufzeit abschneiden, ohne dass sich am Zinssatz etwas ändert.

Dieselbe Logik erklärt, warum der Zeitpunkt so wichtig ist. Eine Sondertilgung im ersten Jahr erspart Zinsen für die gesamte Restlaufzeit; derselbe Betrag im letzten Jahr erspart fast nichts mehr. Dieser Rechner rechnet eine Sondertilgung deshalb sofort an – ein Feld für den Zeitpunkt wäre überflüssig, weil die Antwort immer "so früh wie möglich" lautet. Wer schwankt zwischen "sparen und später mehr auf einmal tilgen" und "ab sofort kleinere Beträge", fährt in aller Regel mit den kleineren Beträgen ab sofort besser.

Die Grafik zeigt beide Restschuldverläufe gleichzeitig: was Sie nach dem ursprünglichen Plan noch schulden würden und was mit Ihren Zusatzzahlungen. Der Abstand zwischen den Kurven ist die vorzeitig getilgte Schuld, und er wächst mit der Zeit, weil jede Zusatzzahlung auch die Zinsen aller folgenden Monate senkt. Die senkrechte Linie markiert den Monat, in dem das Darlehen tatsächlich endet. Die Tabelle liefert dieselbe Information als exakte Jahreswerte, einschließlich der bis zum jeweiligen Jahresende gesparten Zinsen.

Ein Punkt überrascht viele: Zusatzzahlungen senken normalerweise nicht die monatliche Rate. Bei einem Annuitätendarlehen ist die Rate für die Laufzeit festgelegt, Sondertilgungen verkürzen deshalb die Laufzeit statt die Rate. Wer stattdessen eine niedrigere Rate möchte, muss mit der Bank über eine Anpassung des Tilgungssatzes oder eine Neuberechnung sprechen – das hält das Enddatum, verschafft aber monatlich Luft. Beides sind gegensätzliche Entscheidungen mit gegensätzlichem Nutzen; dieser Rechner bildet die Verkürzung ab.

Prüfen Sie vor einer größeren Sondertilgung Ihren Vertrag. § 502 BGB regelt die Vorfälligkeitsentschädigung: Der Darlehensgeber kann bei vorzeitiger Rückzahlung eine angemessene Entschädigung für den unmittelbar damit zusammenhängenden Schaden verlangen, wenn zum Zeitpunkt der Rückzahlung ein gebundener Sollzinssatz geschuldet wird. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen sieht die Vorschrift ausdrückliche Obergrenzen vor, und der Anspruch ist in bestimmten Fällen ausgeschlossen – etwa wenn die Vertragsangaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung unzureichend sind. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten eigene Regeln, und viele Verträge räumen ohnehin ein jährliches Sondertilgungsrecht in bestimmter Höhe ohne Entschädigung ein. Lesen Sie den genauen Wortlaut Ihres Vertrags und die Norm im Original nach.

Sondertilgung ist nicht automatisch die beste Verwendung freien Geldes. Die "Rendite" einer Tilgung entspricht exakt dem Sollzinssatz – garantiert und ohne Risiko. Gegen ein teures Darlehen ist das ein klarer Gewinn, gegen ein sehr günstiges eine echte Abwägung. Drei Dinge kommen in der Regel zuerst: eine Rücklage für Unvorhergesehenes, teurere Schulden wie Dispo- oder Ratenkredite, und geförderte oder vom Arbeitgeber bezuschusste Altersvorsorge, deren Zuschuss kein Kreditzins erreicht. Erst danach ist der Vergleich zwischen Sollzins und erwarteter Anlagerendite die richtige Frage.

Dieser Rechner unterstellt einen festen Sollzinssatz, ein klassisches Annuitätendarlehen und dass die monatliche Zusatzzahlung ab dem ersten Monat durchgehend geleistet wird. Nicht enthalten sind Vorfälligkeitsentschädigung, Bearbeitungsgebühren, in die Rate eingerechnete Nebenkosten und steuerliche Effekte, da diese von Bank und Land abhängen. Die Ergebnisse dienen der Orientierung; lassen Sie sich die genaue Ablösesumme von Ihrer Bank bestätigen und achten Sie darauf, dass zusätzliche Beträge tatsächlich als Tilgung verbucht und nicht als vorausgezahlte Rate geführt werden.

Ein Beispiel zeigt die Größenordnung: Bei einem Darlehen über 250.000 Euro, 3,5 % Sollzins und 25 Jahren Restlaufzeit läge die reguläre Monatsrate bei rund 1.252 Euro. Zahlt man zusätzlich 150 Euro im Monat, verkürzt sich die Laufzeit um 47 Monate – knapp 4 Jahre – und die Gesamtzinsen sinken um etwa 22.000 Euro. Das gesetzliche Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB kommt unabhängig davon zum Tragen: Bei einer Zinsbindung von mehr als 10 Jahren dürfen Sie ab dem zehnten Jahr mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.