Calculadora de Amortización Anticipada

Las aportaciones extra son especialmente potentes por dónde acaban. La cuota obligatoria se reparte entre intereses y capital, y al principio del préstamo la mayor parte son intereses. Una aportación extra funciona distinto: cada euro va íntegro al capital y elimina para siempre todos los intereses que ese importe habría generado durante el resto del plazo. Por eso una cantidad moderada puede recortar años de un préstamo largo sin que cambie el tipo de interés.

La misma lógica explica por qué el momento importa tanto. Una amortización en el primer año evita intereses durante todo el plazo restante; la misma cantidad en el último año no evita casi ninguno. Esta calculadora aplica la amortización de inmediato precisamente por eso: un campo para elegir cuándo sobraría, porque la respuesta siempre es "cuanto antes". Si dudas entre ahorrar para amortizar más adelante o aportar cantidades pequeñas desde ya, lo segundo suele ganar.

El gráfico muestra las dos curvas de capital pendiente a la vez: lo que deberías según el cuadro original y lo que debes con tus aportaciones extra. La distancia entre ambas es la deuda que has eliminado por adelantado, y crece con el tiempo porque cada aportación reduce también los intereses de todos los meses siguientes. La línea vertical marca el mes en que el préstamo termina de verdad. La tabla da la misma información como cifras exactas año a año, incluyendo los intereses ahorrados al cierre de cada uno.

Algo que sorprende a mucha gente: amortizar normalmente no baja la cuota mensual, salvo que lo pidas expresamente. En un préstamo francés estándar la cuota es fija, así que las aportaciones extra acortan el plazo. En una hipoteca puedes elegir entre reducir plazo o reducir cuota, y son decisiones opuestas: reducir plazo ahorra más intereses, reducir cuota alivia el mes a mes. Esta calculadora modela la reducción de plazo; si prefieres la otra, indícalo expresamente a tu entidad al amortizar.

Antes de una amortización grande, revisa tu contrato. La Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario establece el régimen de la compensación o comisión por reembolso anticipado en los préstamos hipotecarios sujetos a ella, con límites y condiciones según el tipo de interés y el momento del reembolso. Tu escritura debe recoger qué se aplica en tu caso concreto. Merece la pena comprobarlo antes de mover una cantidad importante, sobre todo si estás pensando en cancelar el préstamo entero en lugar de amortizar parcialmente.

Amortizar no es automáticamente el mejor destino del dinero disponible. La "rentabilidad" de amortizar equivale exactamente al tipo de interés del préstamo, garantizada y sin riesgo. Frente a una deuda cara es una victoria clara; frente a un tipo muy bajo es una decisión real. Tres cosas suelen ir antes: un fondo de emergencia, cualquier deuda más cara como tarjetas o créditos al consumo, y las aportaciones a planes de empresa con aportación del empleador, que ninguna amortización iguala. Después de eso, comparar el tipo de tu préstamo con lo que rendiría el dinero es la pregunta correcta.

Esta calculadora supone un tipo de interés fijo, un cuadro de amortización de cuota constante y que la aportación extra mensual se paga todos los meses desde el primero. No incluye comisiones por amortización anticipada, gastos de gestión, seguros vinculados ni el efecto de deducciones fiscales, porque dependen de la entidad y del país. Los resultados son una estimación para planificar: confirma el importe exacto de cancelación con tu entidad y asegúrate de que las cantidades extra se aplican realmente a capital y no quedan como cuota anticipada.

Un ejemplo da una idea de la magnitud: con un préstamo de 200.000 euros, un tipo del 3% y 20 años de plazo restante, la cuota obligatoria ronda los 1.109 euros al mes. Aportar 100 euros extra cada mes acorta el plazo en 26 meses —algo más de 2 años— y reduce los intereses totales en unos 7.800 euros. Aparte de esa cuenta, la Ley 5/2019 reconoce en su artículo 23 el derecho del prestatario a amortizar en cualquier momento, y obliga al banco a informar por escrito de las condiciones en un plazo máximo de 3 días hábiles desde que lo pides.