대출 조기상환 계산기

추가 상환이 유독 세게 듣는 이유는 그 돈이 들어가는 자리가 다르기 때문입니다. 정해진 월 상환액은 이자와 원금으로 나뉘고, 대출 초반에는 그중 대부분이 이자입니다. 추가로 넣는 돈은 다릅니다. 전액이 그대로 원금으로 들어가고, 그 금액에 대해 남은 기간 동안 붙었을 이자가 통째로 사라집니다. 금리를 한 푼도 낮추지 않고도 크지 않은 금액으로 긴 대출에서 몇 년을 잘라낼 수 있는 이유가 이것입니다.

같은 논리에서 시점이 크게 작동합니다. 1년 차에 넣은 추가 상환은 남은 기간 전체의 이자를 없애지만, 마지막 해에 넣은 같은 금액은 거의 아무것도 없애지 못합니다. 이 계산기가 목돈을 "지금" 넣는 것으로 계산하는 이유가 그것입니다 — 시점을 고르는 입력 칸을 둬도 답은 항상 "가능한 한 빨리"이기 때문입니다. 모아서 크게 갚을지 적은 금액이라도 지금부터 넣을지 망설인다면, 대개 지금부터 넣는 쪽이 이깁니다.

그래프는 두 잔액 곡선을 한 화면에 그립니다. 원래 계획대로 갚았을 때의 잔액과 추가 상환을 했을 때의 잔액입니다. 두 선의 격차가 예정보다 앞당겨 없앤 빚이고, 시간이 갈수록 벌어집니다. 추가 상환이 그 뒤 모든 달의 이자까지 함께 줄이기 때문입니다. 세로선은 대출이 실제로 끝나는 시점입니다. 표는 같은 내용을 연도별 정확한 숫자로 보여주고, 각 해까지 아낀 이자도 함께 담습니다.

많은 사람이 의외로 여기는 점이 있습니다. 추가로 갚아도 매달 내야 하는 금액 자체는 보통 줄지 않습니다. 원리금균등 상환에서는 월 상환액이 기간 내내 고정이라, 추가 상환은 상환액이 아니라 기간을 줄입니다. 은행에 따라 원금을 줄인 뒤 남은 기간에 맞춰 상환액을 다시 계산해 주는 방식을 택할 수도 있는데, 그건 만기는 그대로 두고 매달 부담을 줄이는 정반대의 선택입니다. 이 계산기는 기간을 줄이는 쪽을 계산합니다. 매달 부담을 낮추고 싶다면 상환할 때 그렇게 지정해야 합니다.

목돈을 넣기 전에 중도상환수수료를 먼저 확인하세요. 금융소비자 보호에 관한 법률은 중도상환수수료를 원칙적으로 부과하지 못하게 하면서, 대출일로부터 일정 기간 안에 상환하는 경우만 예외로 두고 있습니다. 그 기간과 실제 요율, 그리고 일부 상환과 전액 상환의 취급은 상품과 약정서에 따라 달라지므로 자기 계약서를 봐야 합니다. 이 계산기는 수수료를 계산에 넣지 않습니다. 실제 수수료 금액과 그걸 물고도 이득인지는 중도상환수수료 계산기에서 따로 계산할 수 있습니다.

추가 상환이 여윳돈의 가장 좋은 쓰임인 것은 아닙니다. 대출을 갚아서 얻는 "수익률"은 정확히 그 대출의 금리와 같고, 확실하며 위험이 없습니다. 금리가 높은 빚에 대해서는 명백한 승리이지만, 금리가 아주 낮은 대출이라면 진짜로 고민할 문제입니다. 일반적으로 먼저 챙길 것이 셋 있습니다. 갑작스러운 지출에 대비하는 비상 자금, 카드론·마이너스통장처럼 금리가 더 높은 빚, 그리고 회사가 얹어 주는 적립이 있는 제도입니다. 그다음에야 대출 금리와 굴렸을 때의 기대 수익률을 비교하는 것이 순서에 맞습니다.

이 계산기는 고정금리와 원리금균등 상환을 전제로 하고, 매달 추가 상환액은 첫 달부터 매달 낸다고 봅니다. 중도상환수수료, 취급수수료, 보증료, 주택담보대출 이자 소득공제 효과는 포함하지 않습니다 — 은행과 나라에 따라 다르기 때문입니다. 결과는 계획을 세우기 위한 추정치입니다. 정확한 상환 금액은 금융기관에서 확인하고, 추가로 넣은 돈이 다음 회차 선납이 아니라 원금 상환으로 처리되는지도 함께 확인하세요.

규모를 가늠할 수 있는 예를 하나 들어보겠습니다. 대출 3억 원, 금리 연 4%, 남은 기간 30년인 원리금균등 대출의 정상 월 상환액은 약 143만 원입니다. 여기에 매달 30만 원을 추가로 넣으면 상환 기간이 101개월(8년 5개월) 짧아지고, 총이자는 약 6,700만 원 줄어듭니다. 같은 30만 원이라도 지금부터 매달 넣는 것과 몇 년 뒤 목돈으로 한꺼번에 넣는 것 사이에 이만큼 차이가 나는 이유는, 일찍 넣은 돈일수록 더 오랫동안 이자를 막아 주기 때문입니다.