Vorfälligkeitsgebühr-Rechner für koreanische Kredite

Koreanische Banken dürfen eine Gebühr verlangen, wenn Sie einen Kredit früher als geplant zurückzahlen – allerdings nur innerhalb der durch das Gesetz zum Schutz von Finanzkonsumenten gesetzten Grenzen. Nach §20 Abs. 1 Nr. 4 lit. b dieses Gesetzes sind Vorfälligkeitsgebühren grundsätzlich verboten und dürfen nur ausnahmsweise erhoben werden, und zwar nur, wenn die vorzeitige Rückzahlung innerhalb von 3 Jahren ab Auszahlung des Kredits erfolgt. Nach Ablauf dieser 3 Jahre darf rechtlich keine Gebühr mehr verlangt werden, unabhängig davon, was im ursprünglichen Vertrag steht. Zum Vergleich: Deutsches Recht begrenzt die Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherdarlehen der Höhe nach statt zeitlich, nämlich in § 502 BGB auf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr, beziehungsweise höchstens 0,5 % bei einem Jahr oder weniger Restlaufzeit.

Innerhalb dieses 3-Jahres-Fensters sind weder der Gebührensatz selbst noch die genaue Anzahl der Monate, für die eine Bank ihn anwendet, gesetzlich festgelegt – beides variiert je nach Bank und Kreditprodukt. Deshalb fragt dieser Rechner beide Werte als Eingabe ab, statt eine Zahl zu unterstellen. Als grobe Orientierung berichtete Koreas Finanzaufsicht nach einer Reform 2024 von durchschnittlichen Bankensätzen um 0,55-0,56 % bei Hypotheken und um 1,20-1,24 % bei Sparkassen – dies sind jedoch nur Anhaltspunkte, nicht Ihr tatsächlicher Satz.

Fast jede koreanische Bank verwendet dieselbe abnehmende, sogenannte Sliding-Methode zur Berechnung: Die Gebühr sinkt, je näher man dem Ende des Gebührenzeitraums kommt, berechnet als Kapital mal Gebührensatz mal dem Verhältnis der verbleibenden Tage im Gebührenzeitraum zu den Gesamttagen des Gebührenzeitraums. Dieser Rechner wendet diese Formel anhand Ihrer tatsächlichen Auszahlungs- und Rückzahlungsdaten an und begrenzt den Gebührenzeitraum automatisch auf 3 Jahre (36 Monate), selbst wenn Sie einen längeren Wert eingeben, da das koreanische Recht eine Gebühr darüber hinaus nicht zulässt.

Dieser Rechner schätzt außerdem, ob sich die vorzeitige Rückzahlung finanziell lohnt, indem er die Gebühr mit den ersparten Zinsen vergleicht. Diese Schätzung behandelt den vorzeitig zurückgezahlten Betrag wie einen eigenen Annuitätenkredit, getilgt über die verbleibende Laufzeit zu Ihrem Zinssatz – mit derselben Formel wie der Kreditraten-Rechner dieser Seite. Das entspricht der Annuitätentilgung, der Standardstruktur der meisten koreanischen Hypotheken; nutzt Ihr tatsächlicher Kredit stattdessen Tilgung mit gleichbleibender Tilgungsrate oder eine endfällige Rückzahlung, weicht die tatsächlich ersparte Zinssumme von diesem Wert ab.

Für einen exakten, monatsgenauen Tilgungsplan, der zeigt, wie viele Zinsen tatsächlich noch auf einem Kredit anfallen, nutzen Sie zusätzlich den Kreditraten-Rechner dieser Seite – dieser erstellt eine vollständige Tilgungstabelle statt einer Näherung.

Noch etwas Wichtiges: Selbst innerhalb des gebührenpflichtigen Zeitraums verzichten manche Banken unter bestimmten Bedingungen auf die Gebühr, etwa bei bestimmten staatlich geförderten Hypothekenprogrammen oder bei Rückzahlung aus dem Verkaufserlös derselben Immobilie. Solche Befreiungen sind vertrags- und programmspezifisch – prüfen Sie daher Ihre eigenen Kreditbedingungen, statt anzunehmen, dass dieser Rechner sie berücksichtigt.

Auch Spanien staffelt seine gesetzliche Obergrenze für Hypotheken, allerdings nach Zinsbindung statt nach Kreditart: Gesetz 5/2019 (LCCI) begrenzt die Vorfälligkeitsentschädigung bei variabel verzinsten Hypotheken auf höchstens 0,15 % in den ersten fünf Jahren (oder wahlweise 0,25 % in den ersten drei Jahren, danach nichts mehr), bei festverzinsten Hypotheken auf 2 % in den ersten zehn Jahren und danach auf 1,5 %. In beiden Fällen darf die Gebühr zusätzlich nie höher sein als der tatsächliche finanzielle Verlust der Bank – ein Prinzip, das dem koreanischen System strukturell fremd ist, wo eine feste Zeitgrenze statt eine Verlustobergrenze gilt.