Calculadora de Comisión por Amortización Anticipada (Corea)

Los bancos coreanos pueden cobrar una comisión cuando devuelves un préstamo antes de lo previsto — pero solo dentro de los límites que marca la Ley de Protección del Consumidor Financiero. Según el artículo 20, apartado 1, punto 4 letra b de esa ley, las comisiones por amortización anticipada están prohibidas por defecto, y el banco solo puede cobrarlas como excepción, y únicamente si la amortización se produce dentro de los 3 años posteriores al desembolso del préstamo. Pasados esos 3 años, no existe base legal para cobrar comisión alguna, sin importar lo que diga el contrato original. A modo de comparación, en España la Ley 5/2019 (LCCI) limita la comisión por amortización anticipada de las hipotecas a tipo variable a un máximo del 0,15 % durante los primeros cinco años (o, alternativamente, el 0,25 % durante los primeros tres), y a partir de ahí no se puede cobrar nada.

Dentro de esa ventana de 3 años, ni la tasa de la comisión ni el número exacto de meses durante los que el banco la aplica están fijados por ley — varían según el banco y el producto, por lo que esta calculadora te pide ambos datos en lugar de asumir una cifra. Como referencia aproximada, la Comisión de Servicios Financieros de Corea informó que, tras una reforma de 2024, las tasas medias bancarias rondaban el 0,55-0,56 % en hipotecas y el 1,20-1,24 % en cajas de ahorro — pero tómalas solo como puntos de referencia, no como tu tasa real.

Casi todos los bancos coreanos usan el mismo método decreciente para calcular la comisión: esta se reduce cuanto más te acercas al final del periodo de comisión, calculada como capital multiplicado por la tasa de comisión multiplicado por la proporción de días restantes del periodo de comisión sobre los días totales del periodo. Esta calculadora aplica esa fórmula usando tus fechas reales de desembolso y amortización, y limita automáticamente el periodo de comisión a 3 años (36 meses) aunque introduzcas un valor mayor, ya que la ley coreana no permite cobrar más allá de ese plazo.

Esta calculadora también estima si merece la pena amortizar anticipadamente, comparando la comisión con los intereses que evitas pagar. Esa estimación trata el importe amortizado como si fuera un préstamo propio de cuota constante, amortizado durante el plazo restante al tipo de interés de tu préstamo — con la misma fórmula que la calculadora de Cuota de Préstamo de este sitio. Esto coincide con la amortización de cuota constante, la estructura estándar de la mayoría de las hipotecas coreanas; si tu préstamo real usa amortización de capital constante o solo intereses, el ahorro real de intereses será distinto de esta cifra.

Para un cuadro de amortización exacto, mes a mes, que muestre con precisión cuántos intereses quedan pendientes en un préstamo, usa junto a esta la calculadora de Cuota de Préstamo de este sitio — esa herramienta genera una tabla de amortización completa en lugar de una aproximación.

Un dato más a tener en cuenta: incluso dentro del periodo en que la comisión es legalmente exigible, algunos bancos la eximen bajo condiciones específicas, por ejemplo ciertos programas hipotecarios respaldados por el Estado, o la amortización con fondos procedentes de la venta de la misma propiedad. Esas exenciones dependen del contrato y del programa concreto, así que revisa las condiciones de tu propio préstamo en lugar de asumir que esta calculadora ya las tiene en cuenta.

Para las hipotecas a tipo fijo, la LCCI española fija un límite distinto: hasta un 2 % del capital amortizado durante los primeros diez años y un 1,5 % a partir de entonces. En ambos casos, fijo o variable, la ley añade un segundo límite que el sistema coreano no tiene: la comisión nunca puede superar la pérdida financiera real que sufra el banco, calculada comparando el capital pendiente con el valor actual de las cuotas futuras. En Corea, en cambio, el límite depende solo del tiempo transcurrido desde el desembolso, no de una pérdida demostrada por el banco.